Финансовый омбудсмен: ОСАГО теперь без проблем?

Вы никогда не задумывались, почему в нашей стране все благие начинания заканчиваются одинаково? Может, на России наложено проклятие? Механизм компенсации затрат, понесённых в результате ДТП, реализован во всех странах мира. Казалось бы, скопируй или сделай комбинацию вариантов и будет тебе счастье. Но, нет, мы лёгких путей не ищем. Очередная замысловатая комбинация в процессе реализации своих прав по ОСАГО заставляет нас вспомнить слова известного юмориста: «Эх, не ту страну назвали Гондурасом!» В этой статье я уже рассказывал о трудностях, и теперь новый виток.

С 1 июня 2019 года на основании Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» всем автомобилистам запрещено обращаться в суд по вопросам урегулирования споров со страховыми компаниями, без предварительного рассмотрения дела финансовым омбудсменом. ОСАГО, КАСКО, ДСАГО не имеет в данном случае никакого значения. Если мы недовольны, то должны использовать досудебный порядок обращения в службу финансового уполномоченного и непросто написать письмо по образцу заявления. Нет.

На официальном сайте необходимо зарегистрировать (создать) личный кабинет и уже оттуда направлять обращение (можно обыкновенным письмом через почту, но это «тыясча и одна ночь»). Причём никакой юридический и финансовый консультант вам не нужен, как утверждает, главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин. Представляю «шок и огорчение» многочисленной армии автоюристов – теперь все будут безработными. То есть нас хотят убедить в том, что процедура направления обращения абсолютно проста для любого владельца транспортного средства. Что ж, давайте попробуем разобраться с новой жизненной реальностью.

Предпосылки возникновения института финансового уполномоченного

Основная цель создания службы финансового уполномоченного - это помощь при возникновении конфликтов или споров, связанных с удовлетворением требований исключительно имущественного характера, между потребителем финансовых услуг и финансовыми организациями. К последним относятся:

• Страховые компании
• Банки
• Микрофинансовые организации
• Негосударственные пенсионные фонды
• Ломбарды

Сегодняшняя статья будет целиком посвящена ОСАГО и говорить о помощи, в связи с принятием данного закона, я бы повременил. Лоббисты (те, кто воздействуют на членов законодательных органов в своих интересах) от страховых компаний «протащили» данный правовой акт, изменяющий порядок решения споров и обращения в суды при решении конфликтов имущественного характера. Финансовым уполномоченным в сфере страхования был назначен Виктор Климов – бывший депутат Госдумы и ныне действующий член Общероссийского народного фронта (ОНФ). Давайте рассмотрим истинные причины появления этой структуры:

1. Обращение к финансовому омбудсмену БЕСПЛАТНО. На взгляд инициаторов, это основной довод в принятии данного закона, так как не придётся тратиться на адвокатов. Его абсурдность заключается в том, что если суд удовлетворяет ваш иск, то данные затраты будут компенсированы. Если финансовый омбудсмен примет решение в пользу страховой компании, то вам всё равно придётся нанимать адвоката.
2. Снижение нагрузки на судебную систему. Действительно, около 400 тысяч (2016г. - 420 тысяч, 2017г. – 400 тысяч) жалоб на страховщиков ежегодно приходится разбирать. Если причину обращений государство не может «устранить», то оно решило поставить барьер на пути прямого обращения в суд.
3. Снижение нагрузки на Центральный банк РФ. Как главный куратор рынка ОСАГО он получает десятки тысяч обращений в год. Поэтому Банк России решил «откупиться», как учредитель, внеся имущественный взнос в размере 3 млрд рублей. ***В дальнейшем служба финансового уполномоченного должна выйти на самоокупаемость за счёт взносов. Базовая ставка для страховых компаний 30 тысяч рублей. Если решение вынесено в пользу автовладельца, то сумма увеличивается до 45 тысяч рублей, если наоборот, то снижается до нуля. Страховая компания может добровольно согласиться на исполнение требований клиента в процессе рассмотрения дела, тогда плата омбудсмену будет зависеть, на каком этапе разрешился конфликт.***
4. И самое главное – меньше издержек будет и у самих страховых компаний. Если споры будет решать финансовый уполномоченный, то никаких штрафов, которые бывают в суде, за это не предусмотрено. Оказывается «ушлые автоюристы потрошат» страховые компании так, что эта расходная статья в их бюджетах занимает лидирующее место, хотя подозреваю, что траты на ведение бизнеса, в том числе и заработная плата, ещё больше.

Немного цифровой аналитики для понимания всей картины. По информации Российского союза автостраховщиков (РСА) в 2018 году сумма накладных расходов (штрафы, пени, неустойки, оплата экспертизы и услуг адвокатов и т.п.), взысканные судами, составила 18,6 млрд рублей, что на 23% превышает сумму основного требования – 15,2 млрд рублей. В переводе на русский разговорный язык это означает, что сами компенсационные выплаты на четверть меньше, чем санкционные. С точки зрения ведения бизнеса, надо гнать поганой метлой всех управленцев – они не умеют вести коммерческую деятельность.

Но мы в России. Принимается закон об обязательной процедуре прохождения споров по ОСАГО через службу финансовых уполномоченных. По итогам работы данного ведомства за три месяца 50% обращений удовлетворено. Следовательно, можно предположить, что работай финансовый омбудсмен в 2018 году, то страховые компании сэкономили бы на накладных расходах 9,3 млрд рублей (половина от 18,6 млрд рублей). Правда, половину они бы отдали этой «уникальной» структуре: 200 тысяч судебных исков в 2018 году, из них 100 тысяч в пользу страхователей умножаем на максимальную сумму вознаграждения 45 тысяч рублей, получается 4,5 млрд рублей.

Вот так элегантно и непринуждённо наше государство показывает чудеса эффективного управления бизнесом. Раз страховые компании не могут работать качественно, а именно разбазаривают собственные деньги в пользу третьих лиц, то оно взяло и забрало часть этих средств. А всё почему? Потому что не зря есть русская поговорка: «Скупой платит дважды». Возмести страховые компании понесённые убытки в полном объёме, и никаких судов не было бы. А они надеются на то, что, как и раньше большинство автовладельцев махнут рукой и забудут, но просчитались. Армия автоюристов оказалась более качественно подготовлена.

Новый порядок решения споров по ОСАГО

Я уже рассказывал на страницах своего блога в этой статье, что нужно делать после ДТП и как обращаться в страховую компанию. Сейчас же давайте составим поэтапный алгоритм действий, который теперь используется в нашей стране с 1 июня 2019 года при решении проблем, связанных с ОСАГО:

• 1. Собираем все документы, прописанные в законе об ОСАГО, и подаём вместе с заявлением в страховую компанию.
• 2. Получили отказ в возмещении, или страховщик выплатил мало, или не удаётся провести качественный ремонт по калькуляции – это повод для продолжения «увлекательной игры» под названием «ОСАГО или занимательный квест для взрослых».
• 3. Делаем независимую экспертизу повреждений автомобиля – надо же знать реальный масштаб ущерба.
• 4. А теперь новшество: вместо досудебной претензии в страховую компанию направляется заявление с требованием.

• 5. Страховая компания проигнорировала вас или «интеллигентно послала», короче вы неудовлетворены – это повод для подачи Обращения финансовому уполномоченному. Естественно, должны быть приложены все документы, перечисленные в ст. 17 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
• 6. Финансовый омбудсмен, в оговоренные сроки выносит решение.

• 7. Если Решение финансового уполномоченного положительное, то страховая компания обязана его исполнить, в противном случае передаёте его судебным приставам-исполнителям. Если же отрицательное, то идём со всей этой «макулатурой» в суд.

Таким образом, мы видим, как законодатель «упростил» нам процедуру решения спорных вопросов в части имущественных требований к страховым компаниям по ОСАГО. Причём вся «возня» со службой финансового уполномоченного предполагается осуществляться самим потребителем услуг, то есть нам с вами. Просто блеск! Знаете, какой процент отказов в принятии обращений? В июне – 95%, в июле – 77%, в августе – 62,2%. Впечатляет? Если вам отказали, то вы не можете подать в суд. Поэтому автоюристы, ау-ау, где вы? Нам нужна помощь.

Разбираем функционал сайта финансового уполномоченного

Итак, мы прошли все этапы «разочарования» после ДТП и встали на пороге обращения в службу финансового уполномоченного. Что же делать? С чего начинать?

Многие «интернет-специалисты» утверждают, что для обращения к финансовому омбудсмену сумма имущественных требований не должна превышать 500 000 рублей. Это действительно так, но за исключением споров по ОСАГО. В решении конфликтов такого рода ограничений нет.

Для начала заходим на официальный сайт финансового уполномоченного и находим на главной странице раздел «Как подать обращение». Так как со страховой компанией мы уже «пообщались» это пункт 1 (получили отказ или полный «игнор» в данном случае это не важно), то переходим сразу к проверке «нашего обидчика». Согласно закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ есть перечень организаций, которые обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным.

Это ссылка перенаправит  вас на страничку, где содержится информация о том, что реестр этот ведётся Банком России, сроки начала обязательного взаимодействия и о возможности добровольного сотрудничества. В самом низу расположена ссылка на файл в формате Exel с актуальным перечнем организаций. Открываем и ищем свою. Если страховая компания включена в перечень, то переходим к следующему шагу, если нет, то нам дорога прямиком в суд без обращения к финансовому уполномоченному.

Обращение финансовому омбудсмену можно подать двумя способами:

• В электронном виде, посредством личного кабинета на официальном сайте службы
• В письменном виде на бумажном носителе по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3

Итак, давайте разберём первый способ подачи обращения. Для этого сначала надо зарегистрироваться или создать личный кабинет, что по большому счёту, одно и то же. Процедура несложная вводим фамилию, имя, контактный телефон, электронную почту, а также придумываем пароль. Ждём СМС-сообщение с кодом активации личного кабинета. Вуаля. И вот вы полноправный участник института под названием служба финансового уполномоченного.

Заходим в личный кабинет и выбираем пункт «Подать обращение». Перед вами откроется форма, разделённая на четыре блока.

Переходим к заполнению необходимой информации. В принципе ничего сложного там нет, но давайте пройдёмся, хотя бы в ознакомительных целях. Первый блок «Финансовая организация». Вбиваем ИНН (по данному критерию искать легче всего) страховой компании, нажимаем Enter, система находит соответствующего контрагента, выбираем  и все поля заполняются автоматически. Некоторые люди в сети жалуются на то, что организация есть в Перечне, но по поиску не «бьётся». Тогда они ввели все данные вручную, и финансовый уполномоченный принял обращение без проблем.

Второй блок «Предмет обращения». Где уже позиция «Сфера деятельности» будет за нас заполнена. В следующих строках «Финансовая услуга» и «Предмет спора» выбираем из выпадающего списка нужные данные. Далее, вбиваем размер требования и кратко (2 000 знаков) описываем суть проблемы.

Третий блок «Заявитель». Обратите внимание, что в данном блоке есть два раздела: «Подаю лично» и «Мне уступлено право». В данной статье мы рассматриваем только самостоятельное обращение. Часть данных будет уже заполнено из вашего профиля личного кабинета, поэтому быстренько «рассказываем о себе» недостающую информацию и жмём «Сохранить изменения».

Четвёртый блок «Документы». В данном разделе необходимо прикрепить скан копии, имеющихся у вас подтверждающих «бумажек». Обратите внимание, что места для вложения самого Обращения нет! Представляете?

То есть основным побудительным мотивом для начала рассмотрения вашей проблемы является Обращение, но в кабинете его «приткнуть» некуда! Удивительно! Россия – одним словом, и этим всё сказано! В основном люди прикрепляет Обращение в поле «Договор с финансовой организацией» - пока отказов именно по этой причине не было.

Далее, вводим цифры с картинки и нажимаем «Отправить обращение». И всё. Возможно, при использовании личного кабинета и вовсе не нужно заполнять бумажный аналог, так как информация полностью дублируется? Внятного ответа получить не удалось. Да и вообще много будет познаваться путём проб и ошибок. Благо, что по непринятым Обращениям даются разъяснения и можно, исправив «косяки», повторно направить его.

Например, выяснилось, что заявление с требованием в страховую компанию, должно быть направлено после 01.06.2019, иначе данный спор не входит в сферу деятельности службы финансового уполномоченного.

Функционал личного кабинета позволяет отслеживать судьбу вашего Обращения на любой стадии рассмотрения. Хотя уведомления об изменении статуса «жалобы» можно получать на электронную почту и на мобильный телефон.

Первые выводы

Почему именно так я назвал заключительную часть данной статьи, спросите вы? Потому что делать окончательные выводы пока ещё рано. Служба работает только четвёртый месяц, и «наклеивать ярлыки» пока ещё рано. Что это: добро или зло для простого потребителя финансовых услуг ещё неясно. Ясно одно, что всем автолюбителям, которые застрахованы по ОСАГО, надо учиться теперь «разбираться» со страховыми компаниями по-новому, в случае возникновения имущественных споров и конфликтов.

Мне очень настораживает радость президента РСА Игоря Юргенса в связи с появлением финансового омбудсмена. Он уверен, что институт финансового уполномоченного позволит резко сократить количество судебных споров по ОСАГО. Оно и понятно, обогащение страховых компаний возрастёт на несколько десятков процентов, при условии, что последние для этого «не пошевелят даже пальцем». Как это произойдёт, я описывал выше в этой статье – за счёт сокращения «санкционных» расходов, которые в случае обращения в суд являлись неизбежными мерами.

А также, президент РСА заявляет, что уже сейчас, благодаря натуральному возмещению, число обращений в суды по ОСАГО, снизилось в два раза: с 400 тысяч в 2017 году, до 200 тысяч в 2018. Мне кажется, он даже не понимает, что он говорит. Он привёл статистику, не понимая сути происходящего.

Действительно, выплаты по ОСАГО в большинстве случаев не позволяют отремонтировать автомобиль, поэтому мы с вами и обращаемся в суды. Тогда как натуральное возмещение позволяет получить восстановленную машину. Президент РСА делает неправильные выводы, то ли намеренно, то ли в силу «предвзятости мотивов». Почему никто не видит очевидного, я не знаю. Вывод здесь напрашивается один: компенсационная выплата по ОСАГО должна покрывать издержки автовладельцев на ремонт! И всё. Устраните это несоответствие, господин президент РСА, и будет вам счастье.

Что касаемо, моего личного отношения к возникновению службы финансового уполномоченного, оно скорее негативное, чем восторженное. Почему? Давайте приведу несколько доводов:

1. Увеличиваются сроки получения страховой выплаты, в связи с необходимостью обращения к финансовому омбудсмену. Поэтому мы не только дольше будем пешеходами, но и шансы на восстановление автомобиля за счёт страховой выплаты уменьшается, так как инфляция и курс национальной валюты «делают своё чёрное дело».
2. Появление службы финансового уполномоченного сделает страховые компании менее сговорчивыми, так как шанс нарваться на санкционные выплаты со стороны суда уменьшается. Поясню. Теперь у страховщиков есть как бы мнение третьей стороны на конфликт, таким образом, возможность выиграть дело в суде повышается в разы. А в случае принятия финансовым уполномоченным стороны клиента, можно «выскочить» на любой стадии рассмотрения с минимальными потерями.
3. Сколько в нашей стране людей, которые способны изложить грамотно свои мысли на бумаге? А сколько могут сделать это юридически обоснованно? А сколько могут полноценно пользоваться интернетом? Правильно немного. Поэтому большинству автовладельцев придётся обращаться к адвокатам. В случае выигрыша дела в суде затраты на автоюриста покрывались за счёт страховой компании. А если финансовый омбудсмен вынесет решение в вашу пользу, то расходы на адвоката никто вам не возместит.

Я очень надеюсь, что окажусь неправ в своих неутешительных выводах. Мне ужасно хочется, чтобы в нашей стране все благие начинания заканчивались только положительными эмоциями для моих соотечественников. Но увы. Я понимаю, в какой стране мы живём и что «дело спасения утопающего, это дело рук самого утопающего». Но ничего не поделаешь. Придётся смириться с новой действительностью и организовывать решение имущественных конфликтов со страховыми компаниями по ОСАГО в рамках нового правового поля.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу нового порядка решения имущественных споров со страховыми компаниями, обращению в службу финансового уполномоченного, функционирования сайта и кабинета на официальном сайте омбудсмена, оформления документов, пишите в комментариях, обязательно отвечу.

А также подписываетесь на новые статьи, обещаю, будет интересно.