Страховой случай по ОСАГО: что делать при ДТП

Страховой случай по ОСАГО
Обновлено:

Каждый раз, оформляя полис ОСАГО, мы относимся к этому, как к очередной прихоти государства «залезть к нам в кошелёк». Знакомо? Я думаю, что большинство из нас посещает такое чувство. Ведь многие так до сих пор и не понимают, зачем покупать полис, да ещё надо пройти платную диагностику (или купить диагностическую карту). А если не сделаешь этого, то будут штрафовать на дороге доблестные сотрудники ДПС. Кстати, процедуру проверки полисов скоро автоматизируют и тогда всем владельцам поддельных полисов будет очень туго.

Логика автовладельцев в этом вопросе следующая: я 10 (20, 30, 40 …) лет за рулём и ни одного ДТП. Зачем мне эта страховка нужна? Или, я попал в аварию, а мне выплатили какие-то копейки, на которые машину починить нельзя. Так, зачем покупать страховой полис? Штраф за отсутствие страховки в несколько (а в зависимости от региона и машины – в несколько десятков) раз меньше, чем её стоимость. Так ещё надо, чтобы тебя остановили и проверили документы. А если купить «левую» за копейки, то и, вообще, можно не заморачиваться.

Но жизнь постоянно преподносит сюрпризы. И попасть в ДТП или, говоря юридическим языком, наступление страхового случая, может произойти с каждым из нас. И тут возникает резонный вопрос: а что же делать? Мало того, что вы и так находитесь в стрессовом состоянии, так надо ещё и как-то оформить всё это безобразие. И тут тема наличия полиса ОСАГО выходит на первый план. ДТП при наличии страховки и без неё – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. Давайте попробуем разобраться в этом более детально.

Особенности ОСАГО в России

Побудительная мотивация

Я, так же, как и вы тоже скептически относился к эффективности работы механизма урегулирования ДТП при помощи ОСАГО. Хотя почему "относился?" Я и сейчас считаю, что реализация программы обязательного страхования автогражданской ответственности в России организовано из рук вон плохо. Ментальность (характерная особенность нашей нации) русского человека так устроена, что даже хорошую задумку мы переиначиваем на свой манер.

ОСАГО в России - идея хорошая, а исполнение так себе!

Так вот, я никогда не воспринимал страховку в машине, как страховку, да простят меня за тавтологию филологи. Как обязательную бумажку, как документ для ДПС, что угодно, но только не действующий договор со всеми вытекающими. То есть полис, в переводе на общечеловеческий русский, это реальный, действующий контракт со страховой компанией. Просто выглядит, как цветная бумажка. Шутка.

Я, как законопослушный гражданин, всегда со времени введения ОСАГО, оформлял полис. Честно. Ежегодно. Неподдельный. Хотя и забывал о его существовании на следующий день. А тут, оформляя страховку в последний, то есть в крайний, раз, получив вместе с электронным полисом кучу, как всегда "нужных" документов, взял и распечатал бланк европротокола. Зачем? Честно, признаюсь, чисто машинально. Издержки профессии.

Ну, и что вы думаете? ДТП. Эти три весёлых буквы. Я даже не думал и не гадал, какая это занимательная игра для взрослых в России: ДТП и ОСАГО. Причём когда я распечатал бланк европротокола, хотя бы задумался, как им пользоваться. Нет. А зачем? Я же русский. Это у нас в крови: мы же решаем проблемы по мере их возникновения. Не правда ли? Узнаёте себя? Например, купили телевизор. Инструкцию читать лень. Тык, пык, мык. О, работает, а то, что по функционалу мы используем устройство лишь на 50%, да и хрен с ним.

Так и я. Вечер. Стоянка возле магазина. Лихой таксист задом въезжает в мою машину. Что делать? Куда бежать? Кому звонить? Живу в маленьком селе, поэтому аварийных комиссаров вызывать не вариант, далеко. Да и повреждения, если честно небольшие, но надо, как-то оформить, чтобы всё было "по закону". Вызов сотрудников ДПС? Оформление европротокола? Зачем я его распечатал? Сглазил или накаркал, как правильно не знаю?

Что в нём писать? Куда его девать? Короче телевизор купил, а на инструкции сэкономил. Тык, пык, мык - не прокатывает. И здесь встаёт истинно русский вопрос: что делать?

Итак, давайте я попробую систематизировать все свои знания, полученные в ходе игры "ДТП и ОСАГО". И составлю пошаговую инструкцию или как сейчас модно говорить - дорожную карту - для тех, кто уже попал в такую ситуацию. Ну, и для всех потенциальных участников этой увлекательной игры будет очень полезно ознакомиться и подготовиться к возможным последствиям. Как говорится: кто предупреждён, тот вооружён.

Данная инструкция подлежит применению только без аварийных комиссаров, так как, если вы вызвали "профессионалов", то логично будет следовать их рекомендациям, причём неукоснительно

Варианты оформления ДТП: с участием сотрудников ДПС и без, то есть по европротоколу. Естественно, надо включить режим "холодной головы" и постараться ответить себе на следующие вопросы:

  • Две машины пострадали в ДТП?
  • Пострадали только "железяки"?
  • Есть ли действующий полис ОСАГО у вашего "собрата" по несчастью (лучше проверить на легитимность тут же)?
  • Оба участника согласны с определением виновника?
  • Приблизительная сумма повреждений находится в пределах суммы 100 000 рублей?

Если ответ утвердителен по всем пунктам, то "поздравляю" вас - можно обойтись европротоколом. Это быстрее и менее муторно.

Совет: если есть разногласия в определении виновника, то лучше вызвать сотрудников ДПС

Достаём бланки. Вы спросите, почему во множественном числе? Да, рекомендую возить три чистых. Есть оригинальные бланки, где второй слой как бы копирует то, что написано на первом, но качество, конечно, неудовлетворительное. Поэтому возим два печатных бланка, как минимум. Мой совет: возите три – вдруг кто-то ошибётся. А также обязательно не поленитесь и распечатайте образец заполнения бланка европротокола. Почему? Поверьте после ДТП, в стрессовом состоянии, ваш мозг не будет столь эффективен, как обычно. А европротокол потом предъявлять в страховую компанию, где его будут тщательно изучать.

Что касается моих рекомендаций по заполнению, то они сводятся к следующим:

  • Европротокол – это документ, а раз так, то надо отнестись к заполнению со всей ответственностью – здесь мелочей не бывает.
  • Стараемся без помарок. Если ошиблись, зачеркнули, рядом написали верную информацию, а главное, добавьте фразу «Исправленному верить» и оба участника расписываются.
  • Схема ДТП – это не шедевр живописи, поэтому не стоит уж очень «разукрашивать полотно». Название улиц, направление движения и место контакта – достаточная в данном случае информация.
  • 16 и 14 пункты, на мой взгляд, самые ответственные. Выберите все сопутствующие обстоятельства и укажите все видимые повреждения.
  • В страховой компании, с которой у меня был заключён договор, очень сильно придают значение пункту 15. А именно хотят видеть там фразы: «Считаю себя невиновным в ДТП» – у одного и «Считаю себя виновным в ДТП» - у другого. Ни в одном нормативном документе не закреплено, что в графе «Замечания» должно быть, вообще, что-либо, а тем более признание или непризнание вины. Но! Если вам нетрудно напишите эти фразы – сбережёте огромное количество нервных клеток.

  • Не забываем про подписи. Их должно быть по две с каждой стороны.
  • Второй лист Европротокола – это ваше творчество. Подписывает каждый своё, поэтому можете творить, а можете «забить» и заполнить чисто формально.

Фото (видео, я думаю, уж чересчур) фиксация обстоятельств произошедшего ДТП очень ответственный процесс. Страховые компании очень любят эти картинки. Да, подозреваю, и суд, если вы туда обратитесь, будет не прочь «воочию» оценить масштабы «бедствия». Что фотографировать? Я выделил три блока:

  1. Общие фото двух автомобилей и желательно с привязкой к местности. Отойдите подальше, чтобы в кадр вместилось всё. Если на заднем фоне будет дом с названием улицы, магазин с вывеской, учреждение с «доской почёта» - это просто замечательно. Сделаете фото с разных сторон, чтобы было понятно всем, как всё произошло и, главное, где.
  2. Повреждения. Как можно крупнее. Под разными углами. Можно использовать вспышку, если даже это день, а уж вечером и ночью – обязательно. Делаем также фото повреждений автомобиля второго участника желательно, чтобы в кадр попал государственный номер.
  3. Документы. Фотографируем всё. Вот абсолютно всё. Права второго участника ДТП, полис, СТС, его экземпляр второго листа европротокола, если по доверенности ездит, то и её. В этом деле лучше больше, чем меньше.

Всё. Можете уезжать. У вас на руках подписанный европротокол, а в телефоне/фотоаппарате куча фоток. Если были свидетели, то зафиксируйте их показания на бумаге или при помощи видео. Запишите их данные: ФИО, адрес, телефон. Сфотографируйте место, где были свидетели во время ДТП.

Если же по европротоколу оформить не получится, то вызывайте сотрудников ГИБДД и следуйте их рекомендациям и указаниям. Они профессионалы и своё дело туго знают, а также понимают, что если допустят ошибки при оформлении с них, потом спросит начальство. Главное, вы должны понимать суть всего происходящего – после всех манипуляций у вас на руках должен быть комплект документов для представления в страховую компанию.

Запомните: извещение о дорожно-транспортном происшествии (европротокол) = протокол об административном правонарушении. И всё!

Обращение в страховую компанию

Если честно, то данный раздел – это тема для отдельной статьи. Правда. Я когда столкнулся с этим, то понял, что «умом Россию не понять». Ох, как прав, был классик. Любую хорошую идею мы переиначиваем на свой лад (манер) и начинается шоу. Это театр одного актёра в лице: менеджера, всего отдела, страховой компании в целом. Не знаю. Думаете что хотите – у каждого своя точка зрения на весь этот цирк.

Ну, правда, что может быть проще? Есть закон, где прописан исчерпывающий перечень документов. Собрал «бумаги». Подал в страховую компанию. Провели экспертную оценку повреждений. Получил выплату или тебе сделали ремонт. И всё. Какие подводные камни могут быть? Нет. Это не наш вариант.

Я даже не хочу сейчас описывать все «нюансы ведения страхового бизнеса по-русски». Во-первых, может это всё-таки единичный случай или просто я такой невезучий, что попал в такую компанию (или мне попался такой нерадивый сотрудник), а у всех остальных всё гладко, чинно и благородно (в чём я ОЧЕНЬ сомневаюсь). Во-вторых, я всё же думаю написать юмористическое эссе на тему общения с МЕНЕДЖЕРАМИ (как я ненавижу это слово, прям а-ля Задорнов) страховых компаний.

Есть Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", где чётко прописано в пункте 3.10, какие документы необходимы.

Причём обратите внимание на последний абзац: «Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные настоящими Правилами». Всё. Зачем изобретать велосипед? Но наши бравые сотрудники страховых компаний, я предполагаю, этот документ, наверное, не читали. Поэтому «лепят горбатого», простите меня за мой французский, своим клиентам кто во что горазд.

Не хочу больше вас отвлекать досужими размышлениями о сущности жития/бытия страховых компаний. Приведу список, что взять с собой вне зависимости от того с кем вы заключили договор (просто возьмите с собой, правомерно или нет поговорим потом):

  1. Общегражданский паспорт
  2. Паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства
  3. Ваши банковские реквизиты для перечисления
  4. Ваше водительское удостоверение
  5. Ваш страховой полис ОСАГО
  6. Извещение о дорожно-транспортном происшествии (европротокол) или копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции

Не позднее пяти рабочих дней мы обязаны обратиться с заявлением о возмещении убытков в свою страховую компанию, а причинитель вреда уведомить свою. Здесь опять есть нюансы:

  • Можно это сделать через интернет (якобы для проверки комплектности пакета документов), но потом всё равно надо будет появиться самому с бумажными носителями.
  • Звоним в страховую компанию, а там говорят, что у них приём только по записи. В моём случае меня могли принять только через семь календарных дней, а если сразу же экспертизу сделать то девять. Записав весь разговор на телефон, соглашаюсь на второй вариант, так как ехать лишних двести километров ещё раз для оценки мне не хочется.

Попав в офис по записи, мне никто хотя бы не предъявил, что пятидневный срок прошёл – и на том спасибо. Но проблемы ждали меня буквально сразу же. Оказывается, что в европротоколе у меня не указано кто является виновником. На мои попытки выяснить, где это там прописывают и на каком основании ответ один – у нас так заведено. А если она примет такой пакет документов от меня, то её оштрафуют на пятьсот рублей. Красота, да и только.

У меня с собой были копии определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении и объяснение свидетеля, так как сотрудников я всё-таки вызывал, да ещё по телефону «02», а им необходимо «отписка», то документы они составили. Я сделал фотки этих документов. Мотивируя тем, что сотрудники ГИБДД определили виновным не меня на основании этих документов, предложил их приобщить «к делу» (слово то какое). Но «пазл в голове менеджера страховой не сложился».

Если были полицейские, то европротокол «побоку», она оформит меня вторым способом, но для этого надо Справку об участии в ДТП (форма № 154). Причём она пойдёт мне навстречу - принимает все документы сейчас, формирует пакет и отправляет на рассмотрение, а я досылаю необходимые «бумажки» по электронной почте с последующей доставкой с первой оказией. Вроде как всё хорошо. Я прошёл экспертизу и поехал домой собирать «материал».

В отделение ГИБДД мне сказали, что данную справку отменили больше года назад, а ДТП мы оформляли по европротоколу, поэтому в базу они этот случай и не заносили. Соответственно, никаких документов они мне дать не могут. Всё, приехали. А как же добрая тётенька менеджер? Которая ждёт, не дождётся от меня «документа»? Кто прав, а кто виноват? Страховая требует от меня необоснованных документов или ГИБДД не хочет работать?

Пришлось сесть за интернет и штудировать нормативную документацию в области ОСАГО. Потому что ни страховая, ни ГИБДД не могли мне дать конструктивный ответ-отказ со ссылкой на правовые акты. Я понимал, что их некомпетентность - это моя головная боль. Мне нужно возмещение вот и крутись сам. Пришлось посвятить этой области юриспруденции целый вечер и часть ночи, но наутро я уже был полностью подкован во всех тонкостях современного страхования по ОСАГО в России.

«Бодание» со страховой компанией

Позвонив своему менеджеру, я был уверен, что логическая цепочка, основанная на нормативной базе, даст положительный эффект. Но…… Я забыл, в какой стране живу. Не поверите, но мои доводы разбились о стену непонимания или нехотения понять, что в принципе одно и то же. Штраф в пятьсот рублей, зашоренность сознания, работа «на автомате», незнание основ права - даже не знаю, что повлияло на её упёртость в данном вопросе. Мне надоело проводить юридический ликбез для сотрудников страховой компании, и я предложил написать официальный отказ.

И они прислали этот перл. Причём сам отказ готовил мой менеджер, но подпись под сей документ, уже ставит высшее руководство. Обратите внимание, в отказе нет ни слова о европротоколе, что говорит о том, что юридических оснований для «выбраковки» моего Извещения нет.

Порадовали ссылки на Правила ОСАГО – мой менеджер всё-таки слышал о таком документе. Правда, из шести упомянутых пунктов пять относятся к причинению вреда здоровью. Ну, да ладно. Пункт 3.10 она же угадала. Только опять неувязка. У меня на руках есть расписка, что Определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении она получила. Попросила только поставить на нём печать и привезти. Когда я это сделал и хотел предоставить, она сказала, что без Приложения к Определению оно ей не нужно.

Но, как вы видите, в официальном документе об этом ни слова. То есть это опять свидетельствует об отсутствии правовой базы для такого требования. А раз нет оснований, значит я прав. Быстренько (блин, убил на это половину воскресенья) составил ответ с обоснованием по всем пунктам. Я думаю, что руководитель, который подписывал (если это, вообще, реальная подпись, а не факсимиле) письмо даже не читал его, так как представляю, какие объёмы проходят через Департамент урегулирования убытков страховой компании.

А вот входящую корреспонденцию они наверняка читают, так как это может приводить к возникновению рисков, связанных с финансовыми потерями, репутационными издержками и даже санкциями от контролирующих органов. Поэтому я не удивился, когда через несколько дней пришла телеграмма (если честно, то я думал, что их уже исключили из оборота), в которой мне сообщали, что ждут меня для осмотра автомобиля. Я, конечно, не уверен, что моё письмо так быстро дошло, но хоть какая-то «движуха».

Звоню своему любимому менеджеру и сообщаю, что, дескать, осмотр автомобиля вашим экспертом, произведён в тот же день, когда я подавал документы. Услышал искреннее удивление в голосе, заверение, что сейчас они разберутся и обязательно мне наберут на телефон. Во второй половине дня звонок. Сообщают, что всё нашли, оказывается, подшили не в ту папку. Ладно, бывает, я почти поверил. А также они меня очень ждут, чтобы подписать допсоглашение по оценке с целью отправки всего пакета документов на оплату.

Пришлось ехать – они же так меня будут рады видеть. Шутка. По приезде очень удивила атмосфера: все разговаривают со мной подчёркнуто вежливо, лилейным голосом. А до этого только моя природная скромность не позволяла мне перейти на ненормативную лексику, потому что по-другому они вряд ли понимают. Оценку даже не стал анализировать, так как сумма там стояла приличная, а ремонтировать машину я не собирался – пара царапин и потёртостей не стоят того. Приняли меня без очереди, поэтому ровно через пять минут я был свободен.

А буквально через несколько дней (рабочих) пришли и деньги на карточку. Таким образом, от момента обращения до даты зачисления средств прошёл приблизительно месяц. Что считается нормой, как я понимаю: 20 дней (положенные по закону) плюс выходные и праздники – где-то приблизительно месяц и выходит. С чем себя и поздравляю.

Делаем выводы

Что я могу сказать вам в заключение? В целом система рабочая. То есть институт обязательного страхования автогражданской ответственности в нашей стране присутствует и работает. Деньги реально выплачивают. Поэтому всем скептикам сообщаю: обязательно покупаем настоящий, то есть подлинный полис ОСАГО и тогда всем участникам дорожного движения будет счастье. Поэтому в целом механизм понятен и ясен, но только для тех, кто хоть раз с этим столкнулся.

Не пожалейте собственного времени: прочитайте внимательно хотя бы эту статью и воспользуйтесь моими советами!

Что касается особенностей функционирования системы ОСАГО в нашей стране, то не всё так просто. Как вы могли убедиться на моём примере, трудности есть, но они решаемы. Я всё-таки надеюсь, что это частный случай. Хотя кого я обманываю? Самого себя? Я думаю, что аналогичные проблемы присутствуют в том или ином проявлении в каждой страховой компании. Пока у нас работают менеджеры, а законами они не руководствуются, то проблемы будут возникать на различных этапах взаимодействия с нами.

Для себя же я построил такую схему, которая будет полезна любому, кто попал в ДТП:

  1. Оформляем документы и производим фотофиксацию – вдумчиво, тщательно, с «холодной головой»
  2. Обращаемся в страховую компанию, если получили отказ, то не трепите себе нервы - ждите официальный отказ
  3. Составляем грамотный (обоснованный, юридически значимый) ответ-пояснение, так как помним, что его будет читать компетентный сотрудник, а не менеджер
  4. Если получили снова отказ, то составляем досудебное письмо-претензию
  5. Жалоба на действие страховой компании в РСА, Центробанк России, ФССН и т.д.
  6. Обращение в суд

Как правило, до суда доходят уж совсем сложные и уникальные случаи, а так всё решается на стадиях досудебного урегулирования. Почему? Да потому что здесь уже подключаются сотрудники страховых компаний, которые юридически подкованы и реально представляющие истинное положение дел. Ну, то есть не менеджеры, которые работают с нами на первоначальном этапе. Поэтому вероятность получить выплату по ОСАГО до суда у нас с вами очень большая.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу оформления ДТП, сбора документов, обращения в страховую компанию, составления писем, пишите в комментариях, обязательно отвечу.

А также подписываетесь на новые статьи, обещаю, будет интересно.

Сделай репост – выиграй ноутбук!

Каждого 1 и 15 числа iBook.pro разыгрывает подарки.

  • Нажми на одну из кнопок соц. сетей
  • Получи персональный купон
  • Выиграй ноутбук LENOVO или HP

Подробно: ibook.pro/konkurs

LENOVO или HP от 40-50 т.р., 8-16ГБ DDR4, SSD, экран 15.6", Windows 10

Нет комментариев

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение